又到了一年一度的双十一，身边很多朋友都忙着团购囤货，

毕竟这样买下来更加经济实惠一些。

也不知道大家都团了哪些东西？

身边也有朋友来问我：

都双十一了，你们保险行业不搞搞活动，

来一波团购打骨折吗？

其实，不用到双十一，

保险也有部分产品是常年支持“团购”，并有一定打折优惠的。

想要薅羊毛的朋友，我们一起来了解一下。

常见的保险团购，是企事业单位给职工买的团险；

如果是我们自己投保，则是家庭组团投保，

比如夫妻双方、一家三口或更多家庭成员同时投保同一款产品。

可以参团的产品，主要集中在百万医疗险、定期寿险和意外险这三类中。

家庭组团投保，主要有以下优势：

1、费率优惠

由于是家庭保单，一般都是2人及以上一起来投保，

保险公司可以一次收到更多的保费，可能会给到一定的折扣优惠。

比如2人投保保费打95折等等。

2、保障内容有一定优化

比如百万医疗险，如果是多为家庭成员组团投保，

在理赔门槛上，都会有一定的【优惠】力度，

最常见的，就是家庭单共享1万元免赔。

对比起单人1万来说，全家共享1万免赔额，显然理赔门槛更低。

比如意外险，如果是高龄老人投保，受限于年龄、身体健康状况，经常很难找到合适的产品，

因为保险公司考虑到未来的理赔率，不一定会专门给老年人设计很多产品，

即使有这样的产品，保费也往往也比较贵。

因此保险公司会推出一些全家都能买、或是必须多位家庭成员一起买的产品，

这样一来，一份保单里，虽然有出险概率更高的老年人，但同时也有年富力强的年轻人，

一定程度上降低理赔率，也能把产品定价降一降。

而定期寿险，最常见的就是夫妻双方买同一款产品，

万一两人同时出险，额外多赔点保额。

3、保单管理更方便

一般来说，要为一家人买保险，

如果是单独投保，家里有几口人，就要买几次，

而且每个人还不一定只买一个险种，比较繁琐；

而如果有产品适合全家一起买，一份保单就能搞定一个险种，也会更省事。

相比起来，保单管理也更简单一些。

不过说到底，买保险这件事，千人千面，

因此，支持家庭成员共同投保的保险产品也不会太多，

我们为大家汇总了一些：

我们先说说百万医疗险，

蓝医保、金医保和长相安，这三款都是目前市面上非常不错的保证续保20年的产品，

保障内容都非常优秀，该有的住院、特殊门急诊和门诊手术等都包含了。

而家庭保单和个人投保保障内容基本一致，

不同点就在免赔额和保费费率优惠上：

比如家庭保单可以共享1万元免赔额；

多少人投保，费率可打几折优惠。

再来看看意外险，

大护甲5号（家庭版）含身故和全残保障，该有的意外医疗猝死都有，

但是和个人投保不同，家庭保单采用的是共享保额方式。

比如说一家三口买了100万保额，不幸同时出事，最高就赔100万。

最后说说定期寿险，

甜蜜家2023定期寿险仅支持夫妻共同投保，

除了基础的保障外，如果夫妻双方因同一意外身故/全残，各赔200%基本保额。

如果其中一人出险的话，则豁免剩余应缴保费。

除了保障内容，大家最关心的就是，

家庭组团一起买，到底能省多少钱呢？

以上面提到的几款产品为例子，来看看它们的费率优惠：

每款产品的折扣力度都是有所不同的，

不过单看这个可能还不是很直观，我们以一家三口投保为例子：

夫妻双方都30岁，有个0岁宝宝

按照以上方案，

百万医疗险，三人一起投保，总体优惠力度在百元以内；

当然蚊子腿再细也是肉，如果产品都适合自己的话，

一起投保不仅便宜一丢丢，还能家庭共享1万免赔额。

像意外险，因为太平洋大护甲5号（家庭版）至尊版都是378元，

而一家三口分开来买不同产品，也会更贵一些。

像定期寿险，差价不大，优势在于保障内容。

每个家庭优惠力度不一样，以上价格仅供大家作为对比，

需要详细定制自己的方案可以点这里咨询规划师

虽然说，家庭组团投保非常方便，

价格也比较实惠一点，同时有些产品保障内容还优化了。

但其实它也有几个风险点，需要我们注意的：

比如，健康告知

定期寿险和意外险非常宽松，基本都能买，

但百万医疗险可不一定。

如果家庭成员中有任意一个人不符合健康告知，

那也是不能一起投保的。

比如，续保问题

万一其中一个组团的成员，后续发生极端风险去世了，

第二年续保时，有可能会因为人数不够，导致其他人也不能承保，需要换产品。

比如，共享保额问题

这里重点要关注的意外险，像前面提到的太平洋大护甲5号（家庭版），

是共享意外身故或伤残保额的。

如果不幸同时身故，那么只按最高的额度来赔。

一家三口买了太平洋大护甲5号（家庭版）100万保额，

如果不幸夫妻双方车祸身故，那么最高就赔100万。

如果是单独购买其他意外险，夫妻保额各100万，孩子20万，

那么夫妻双方不幸车祸身故，可获赔200万。

所以，组团买保险更加适合这几种情况：

家庭成员健康条件都非常不错；家庭成员较多；家里有高龄老人很难投保，等等。

我们都喜欢参加团购，因为团购更加物美价廉。

不过每个人的实际需求不一样，团购也未必适合所有人。

尤其是保险行业因为产品的特殊性，家庭成员一起投保虽然有一定优势，

但对每个人的身体状况、年龄，甚至是职业都有一定要求。

建议大家从自身实际情况出发，

能恰好凑到一块买固然好，如果不行也不必强求。

有任何投保疑问，欢迎文末咨询规划师微信。

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