统筹：吴江 孙晶 文/羊城 程行欢

对于车主来说，每年购买车险是一笔固定的开支，但是如果表现良好，车险会出现逐年下降的趋势。
现在问题来了，很多车主遇到车子小剐小蹭，特别纠结要不要报保险，怕影响来年的费用上涨。
那么，我们怎么在修车费和保险费上涨中间取得平衡呢？为此，我们采访了平安产险广东分公司车险意健险理赔部经理邓积能。

影响保费因素有哪些？

羊城：为什么大家蹭了车，报保险时特别纠结呢？

邓积能：首先，要提示大家，虽然是小剐小蹭，但如果事故涉及人员伤亡的情况，请大家第一时间拨打120，生命安全才是最重要的。
然后一定毫不犹豫、尽快报保险。
大家之所以纠结小剐小蹭要不要报保险，其实主要是担心来年保费上涨。

羊城：影响保费的因素有哪些？

邓积能：在购买的险种不变的情况下，有没有发生实际赔款，是影响来年保费上涨的关键性因素。
车险分为交强险和商业险。
出险都会影响来年的保费价格。
在交强险方面，如果车辆在一年保险期限内没有出交强险理赔，那么来年交强险保费会打九折；连续两年未出险是八折优惠，三年及三年以上是七折。
如果出险了呢？一年内出险1次，交强险保费不变。
2次，保费就会提高10%。
如果发生有责任的道路交通人员伤亡事故，那么则会提升30%。

商业险上的规则差不多。
按监管规定，最终影响广东车主的是 “无赔偿优待系数”。
如果上一年没有发生理赔，那第二年保费大概打八折；2年没理赔打七折；3年大约能打六折。
如果只发生了1次理赔，那么第二年保费不变；2次理赔上涨25%，3次涨50%；5次及以上，保费就要翻倍。
从我们的统计数据来看，一年之内发生3次及以上理赔的车主比较少。

有没有一个平衡点？

羊城：10万元的车发生剐蹭，几百块钱就修好了，而50万元、100万元的车可能要花几千块。
那有没有一个维修和保费上涨的平衡点？

邓积能：同样的场景，不同的车型车价造成的损失也不一样。
我们可以参照左边表格，主流、中端和高端三类不同车型，可以看到发生赔款和商业险保费的关系，越是高端的车型，理赔对下一年保费上涨的影响越大啊。
举个例子，一台15万元的主流车型，商业险保费在3200元左右，如果1年都没发生过理赔赔款，下一年保费可以打八折，折后是2560元；但是如果发生1次赔款的话，那它的保费维持原价3200元。
这中间相差了640元，这640元就是我们衡量要不要报保险理赔的分界线。